當前，數字金融與高質量經濟發展是時代浪潮，發展數字金融是大勢所趨。如今數字化發展已經進入深水區，數字金融如何助力高質量經濟發展？一路走來有哪些跌宕起伏的得失？未來數字化轉型又該朝哪個方向前進？

8月26日，國際金融報首屆金融科技創新論壇在北京隆重舉行。論壇還安排了主題為“數字金融與高質量經濟發展”的圓桌論壇，國際金融報副總編輯衛容之主持。

業內數字化發展和金融科技領域的各路精英齊聚一堂，共同探討數字金融的發展。在圓桌論壇環節，中銀金融科技有限公司副總裁石璞玉、江蘇蘇寧銀行首席信息官黃進、珠海金智維信息科技有限公司總經理廖萬里、慧安金科科技有限公司董事長黃鈴四位嘉賓各抒己見，就數字金融觸達的廣度、對實體經濟的支持力度、數字金融的挑戰和未來發展方向進行了多維度、深層次討論。

利用數字科技更好服務實體經濟

在石璞玉看來，數字金融的含義有兩層:第一層從狹義來說，是數字化的金融服務，而第二層則是在數字化時代下，對企業提供數字化金融服務的概念。

數字化轉型是整個經濟發展拋給企業的挑戰，而金融機構的天職就是服務經濟和實體企業，在這種背景下，也要提供與企業稟賦和未來發展方向相契合的服務，這對傳統金融機構提出很大的挑戰。

舉例而言，對于初創型的企業，做授信是非常難的，如何在企業初期正確評估未來的發展和公司的競爭力？石璞玉有自己的感悟。“這和以前做的傳統企業完全不一樣，我們通過很多模型去幫助這些有前瞻性的初創企業，這對傳統金融服務來講很有挑戰。”但是，這些企業經濟發展折射了經濟的未來和和持續的動能，石璞玉認為必須迎難而上，給他們提供更好更多的服務是對中國經濟的正面影響，也是作為一家國有大行最應該做的。

另一方面，數字金融使服務內容有了很多拓展延伸。“時至今日，我們給企業提供的更多是資金的賦能，幫助企業去做數字化的轉型，提升企業的經營能力，不僅保證了資金的安全，從國家建設端也保證了我們實體經濟很好的發展。”

“立足集團內服務，放眼集團外拓展；深耕金融行業，探索跨界合作”是中銀金科的發展思路，石璞玉坦言，現在還處在起步階段，如何用數字技術更好地為企業提供服務、打造具備市場競爭力的金融科技平臺還需要探索。“金融科技公司是比較新的形態，作為國有大行金融國有科技公司也背負著責任和使命，如何用數字科技更好地支持實體經濟發展是我們一直要探索的。”石璞玉表示。

金融科技助力普惠

民營企業的基因流淌在蘇寧銀行的血液里，從2017年6月成立以來，蘇寧銀行走出一條差異化發展的道路，堅定地拓寬普惠客群業務，做銀行業的“補位者”。在數字金融對普惠業務的發展上，黃進有自己的感悟:“只有數字金融才能為更多的客戶提供普惠金融，還能夠提升普惠金融的服務，讓這些普惠金融的輔助更具有持續性。”

蘇寧銀行本身的發展就充滿了數字金融的因素。與傳統銀行不同，蘇寧銀行踐行的就是科技驅動，深耕大數據和人工智能。在普惠金融方面，截至2022年末，江蘇蘇寧銀行小微企業貸款余額247.85億元，較上年末增加77.32億元，增幅45.34%。普惠小微貸款余額226.23億元，增幅達到45.59%；普惠小微貸款戶數23.6萬戶，增幅20%。

“數字金融讓我們所提供的金融服務更加簡單，比如開個戶只要1分鐘，聽起來簡單但背后有很多技術在支撐，比如反欺詐管控技術等，我們所有產品服務也已經大規模采用線上化。”黃進表示。

同時，普惠金融能夠提升效率，數字化經營倒逼金融行業員工提高自己的能力，讓金融服務更具有持續性。“各種各樣的大數據技術，能夠讓我們一家小銀行也能夠服務到像一千萬量級的客戶。”

在一次次的實踐中，黃進對國內銀行業的數字金融情況很有信心，他表示國外對新技術的應用是非常保守的，不愿意加大投入，而且會對新技術不停反復論證，同時科技人員在銀行內部不是特別受重視，這一點就跟中國形成了比較大的差距。

“中農工建都紛紛成立了金融科技公司，無論是投入還是最高領導層的重視都是無與倫比的，我們有優秀的人才，所以這幾年看起來發展得特別快。”黃進表示。

數字員工大幅提升工作效率

銀行經理的一天是什么樣的？早上接觸客戶確認放貸意向，下午為了一筆放貸，撰寫生成信貸風險報告，后臺人員上企查查、天眼查、國家信用網站、國家工商網站，再去銀行征信系統，來回查詢核對數據，一天就這么過去了。但引進數字員工后，不再需要通過各個平臺逐步獲得數據，數字員工的一站式處理可以快速幫助銀行員工完成風險盡調的報告。

珠海金智維信息科技有限公司董事長廖萬里分享道，在與工商銀行的合作中，類似的應用場景已經拓展至1400多個，每年能夠節約相當于超過1500人的工時。在證券行業，珠海金智維信息科技在海通證券落地了400多個場景的數字化，每年給這家券商節省了300個小時的人工。

但是，在推廣數字員工的業務時，廖萬里也曾受到銀行員工的質疑。用數據重構業務流程后，是否會導致人員失業被裁？但結果顯示，不僅銀行內部的客戶經理保留了崗位，在使用數字工具后，每個人的年終獎還翻了一倍。因為改造后，大大節省了人力成本，原本一個人只能跑兩三個客戶，在數字員工接手后臺數據審核后，人員解放，一個人能跑五到十個客戶，獎金大幅提升。

眼見大模型的崛起，對于未來的發展方向，廖萬里認為，金融機構會步入人機協同的創新組織，人類員工與數字員工攜手同行。數字化轉型不是冰冷無情的，而是對內對外都能提升服務溫度。

“通過科技讓金融行業實現轉型、提升效率的同時，我們的金融機構也能夠更好地服務于個人企業，從而推動我們國家的整個數字經濟高速發展，有質量的發展。”廖萬里表示。

數字化轉型三個技術挑戰

在與銀行合作過程中，慧安金科科技有限公司董事長黃鈴注意到三個數字化轉型技術面臨的問題。

第一在數據資產方面，不管是治理、管理、存儲還是發展，數據都是基石，在數據發揮價值過程中會涉及隱私、保密等安全性問題，如何權衡數據的價值和隱私數據的保護，這是在數字金融發展過程當中面臨的問題，也是需要思考的部分。

第二，用大數據對已有的決策管理流程進行改造賦能，是一件非常有挑戰的事。“任何一家國有大行可能有8億到10億的賬戶，每天會發生數十億到上百億的交易，這個交易在幾千種不同的產品和業務當中發生，這是一個非常龐大的體系。”黃鈴認為，龐大的體系中存在著各種各樣的需要決策的方面，甚至可能存在著各種漏洞和風險點，人工智能如何在這么復雜的體系當中發揮它的價值，是金融科技人士每天都需要考慮的。

第三，如何發揮業務人員的經驗，在人工智能的協同下，更高效、更好、更低風險地完成工作。目前，人工智能等數字化技術還不能完全自主決策，它們更像是工具箱里趁手的工具，輔助銀行客戶經理或管理人員決策。因此，人機協同非常重要，完美的場景下，業務專家的推理與人工智能的提示有機地結合在一起，共同完成挑戰。

“我希望可以人機協調，互相學習，互相補充，為我們整個金融行業保駕護航。”黃鈴表示，從數據驅動業務到人機協同，這都是數字金融以及數字化技術賦能金融業務發展的核心。

編輯:姚惠