試管嬰兒和其他輔助生殖技術納入醫療保險取得了重大進展，口號下的試管嬰兒保險受到了關注日前，北京商報今日報道《試管嬰兒的保險:不是所有人都能投保，最低投資3700元如果你有保險，你愿意再試一次嗎在尋求試管嬰兒的夫婦中引發了許多關于試管嬰兒保險的討論

但也有情侶感嘆:保險只賠償移植失敗，但試管每個環節都有風險，挑來挑去那么多型號，選擇空間太少，到胚胎移植已經花了十幾萬，保險五六萬根本不夠，可惜40歲以后就買不到了...

從目前的情況來看，成功率低，費用高仍然是試管嬰兒無法回避的陣痛，輔助生殖服務需求大但目前市面上的試管嬰兒保險一般只針對40歲以下的女性，客戶保守，覆蓋面窄，賠付有限國家衛健委已經明確，輔助生殖技術要按程序納入醫保作為基本社會保障的重要補充，商業保險要想在這個風口起飛，要擺脫多少約束

輔助分娩有望迎來千億市場

試管嬰兒的整個過程非常‘罪惡’，一次就要好幾萬元為了實現為人母為人父的愿望，很多家庭還是堅持著

根據國家衛健委和中國人口學會發布的數據，育齡夫婦不孕不育率從20年前的2.5%—3%攀升至最近幾年的12%—15%左右，不孕不育人口約5000萬但試管嬰兒動輒幾萬元，幾十萬元，所以很多家庭被勸退

伴隨著老齡化趨勢越來越嚴重，輔助生殖技術成為緩解部分人群壓力的手段之一最近幾天，國家衛健委明確釋放了輔助生殖技術將按程序納入醫保的信號根據17部門發布的《關于進一步完善和實施積極生育支持措施的指導意見》，將按程序逐步將適宜的分娩鎮痛和輔助生殖技術項目納入醫保基金支付范圍

伴隨著未來輔助生殖技術項目逐步納入醫保，將促進輔助生殖需求端的釋放據開源證券研究所測算，到2023年輔助生殖市場規模有望增至400億元，長期有望突破1000億元

伴隨著輔助生殖一次次被推到聚光燈下，試管嬰兒保險成為熱門話題北京商報今日記者了解到，在醫保覆蓋之前，一些嗅覺敏銳的保險公司已經開始探索輔助生殖專項保險，主要覆蓋胚胎移植失敗的試管嬰兒保險比如泰康在線2016年發布的心愿懷孕試管嬰兒保險此外，PICC，渤海財險，平安財險等保險公司也推出了試管嬰兒保險

現有產品供不應求，保障范圍有待擴大。

但是試管嬰兒保險在實際落地中并沒有起到巨大的作用北京商報今日記者梳理發現，目前僅有少數保險公司推出了少數零星產品，選擇空間很小而且很多試管嬰兒保險都是捆綁整個輔助生殖服務的，而不是作為主產品單獨銷售

試管嬰兒保險發展的難點在哪里為什么產品這么少，涉及的保險公司這么少北京大學管理學院金融學教師楊表示，試管嬰兒保險發展的難點在于缺乏歷史數據衛健委的數據顯示，最近幾年來，我國每年有30萬輔助生殖嬰兒出生，其中試管嬰兒較少，保險公司的相關數據更少而且試管嬰兒懷孕本身的成功率是40%—50%按照3次試管故障簡單計算，這意味著近10%的被保險人會有理賠因此，保險公司的經營風險很高而且由于損失率高，成本高，可能會面臨市場需求有限的窘境

不僅產品種類少，試管嬰兒保險的覆蓋面也需要擴大北京商報今日記者梳理發現，目前各家保險公司推出的試管嬰兒商業保險主要針對胚胎移植這一步，而促排卵，取卵取精，受精，流產保障等險種幾乎處于真空地帶

此外，某三甲醫院產科醫生今日對北京商報記者表示，試管嬰兒保險中，40歲以上的女性大部分被排除在保險范圍之外，這就限制了很多需要試管嬰兒保險的高齡女性因年齡原因因為三孩政策開放后，越來越多的大齡女性希望通過試管嬰兒生育，她們是成本最高的第三代試管的需求主力

面對消費者的需求和潛在市場，保險公司為何不為所動首都經濟貿易大學保險系副主任李文忠表示，由于試管嬰兒胚胎移植成功與否與胚胎質量和女性身體狀況密切相關，多次失敗的消費者更愿意投保，逆向選擇更加嚴重保險公司很難在風險控制和定價方面對這類保險產品進行管理

事實上，試管嬰兒保險的客戶劃分保守，保障范圍小，考慮盈利的是保險公司因為試管嬰兒保險是典型的低頻高價醫療項目，如果前期風控出現問題，很容易出現承保損失

2021年6月，某頭部財險公司曾透露，其試管嬰兒保險暫時還在虧損，要等到生育政策進一步放開，保險池進一步擴大。

現在放開了三胎政策，試管嬰兒保險能否實現承保盈利北京商報今日記者就相關問題咨詢了部分保險公司，但尚未得到正面回應

產品設計要把握好幸運拍攝和道德風險的要求。

在政策加持下，輔助生殖納入醫保后，將如何影響商業保險市場泰康在線負責人表示，目前商業保險公司在輔助生殖領域意愿強烈，生育費用報銷需要與社保銜接，進一步緩解患者自費支付壓力

如果保險公司設計出更具吸引力的保障范圍更大，保障面更廣，賠付率更高的險種，不僅可以緩解患者自付費用的壓力，還可以促進輔助生殖市場的擴大，進而帶動相關保險市場的發展。

面對新的發展機遇和形勢，保險公司應如何深度參與試管嬰兒等輔助生殖保險市場在李文忠看來，在國家鼓勵生育，支持采用輔助生殖技術的背景下，保險公司應認真研究分析這一過程中的風險保障需求，積極開發設計相關保險產品，積累相關數據，在市場競爭中取得優勢

當精子和卵子在子宮相遇時，生命的自然孕育就開始了試管嬰兒將精子和卵子取出體外，在試管中培養成受精卵，然后送回子宮整個試管嬰兒流程復雜，周期長，會遇到各種情況如何推出有針對性的產品李文忠表示，目前市場上的保險產品，都是由于被保險人多次胚胎移植后無法實現臨床妊娠而引發的但實際上，很多胚胎移植在臨床妊娠陽性后并不一定能順利分娩，這意味著胚胎植入后仍有很高的失敗風險而且對于那些需要精子庫幫助才能實現生育的夫婦來說，子女的遺傳疾病是難以預見和控制的，它符合可保風險條件因此，針對上述風險保障需求，放寬對被保險人的限制或開發相應的新產品是合理且必要的

針對試管嬰兒保險40歲的承保年齡限制，李文忠指出，最近幾年來國家陸續放開二孩和三孩政策鼓勵生育，會有很多75后，80后希望生第二胎，第三胎但由于年齡偏大，很多需要接受試管嬰兒生育輔助技術才能受孕生育，保險公司可以適當放寬被保險人的年齡范圍，有利于此類保險產品

不僅試管嬰兒的所有步驟都需要通過保險進行風險轉移，事實上，整個試管嬰兒過程就是一個長期求醫問藥的過程保險是轉移支付的重要手段是否有望覆蓋整個試管嬰兒的醫療費用楊表示，目前的試管嬰兒保險主要覆蓋試管嬰兒失敗的費用損失，而試管嬰兒成功的醫療費用并不低，輔助生殖診療費用的保險更有市場需求但考慮到保險的僥幸要求和較高的道德風險，需要設定合理的投保時間和保障期限