個人養老金制度落地一年以來，“趁早養老”成為越來越多年輕人關注的話題。“凡事預則立，不預則廢”，養老問題也是如此。在一個人的生命周期中，隨著年齡的增長，所需要的醫療費用可能不斷上漲。同時，晚年是一個新階段，相較于退休前，我們擁有更多相對自由的時間去享受生活。而想要實現高質量的晚年生活，良好的財務狀況是關鍵要素之一。因此提前進行養老規劃、為未來養老生活做好儲備才是應有之義。

從投資角度來看，“長期投資”是實現穩健投資回報的重要途徑之一，時間“復利”也需要通過長期持有進行累積。對于橫跨了幾十年生命周期的養老投資來說，盡早開啟并拉長投資周期，才能在時間的積累中更好發揮“復利”效應以及撫平波動的效果。以可完整反映中國公募基金市場整體表現的萬得全基指數為例，自基日起至2023年12月8日，近20年的時間漲幅為 455.41%。從不同的時間緯度來看，萬得全基指數區間表現同樣優異。近五年、十年、十五年的收益率分別為34.41%、84.05%、153.42%，盡顯時間復利的魅力。

除了能夠更好地實現“復利”效應外，盡早開始養老投資還有助于年輕人養成定期儲蓄的習慣。當前個人養老金賬戶每年的投資上限是1.2萬元，不管是按月、按期還是一次性繳存均沒有限制。年輕人可以合理規劃資金，從每個月的收入中拿出一部分作為生活費，剩余費用則按養老和儲蓄等分類進行分配。每月固定額度地往養老賬戶中存錢，不管數額大小，再根據實際情況適當調增額度，借助時間復利的力量力爭實現養老儲蓄的增值。

如何為養老賬戶選擇適配產品？兼顧風險控制與長期收益需求或是關鍵，由公募基金管理的養老目標基金Y份額正好滿足這一需求。目前該類“Y份額”均采用FOF運作模式，具有分散風險和平滑波動雙重優勢，有助于提升投資者持有體驗。以業內首批養老目標基金工銀養老2035A為例，截至今年11月30日，該基金自2018年10月31日成立以來累計回報達31.48%，跑贏業績比較基準收益率，同期業績基準收益率為26%。

相比其他個人養老理財產品，養老目標基金的權益倉位更高，而公募基金已擁有25年發展歷程，投研風控能力成熟，凈值化管理經驗豐富，能較好地發揮權益投資對資產增值的作用，爭取滿足養老金長期增值的需求，與養老投資目標更契合。在管理方面，公募基金已經成為資產管理行業內監管嚴格、管理規范的子行業，投資運作相對來說更為規范、透明，切實保護投資者利益。

值得注意的是，個人養老金基金Y份額還具備“稅收+費率”雙重優惠。通過個人養老金賬戶投資Y份額享有稅收遞延優惠，對于年收入超過6萬元的年輕人來說，如果向個人養老金賬戶頂格繳費，每年估計可省稅360元至5400元不等。在費率方面，不僅不收取銷售服務費，且對管理費、托管費均實行五折優惠。目前，工銀瑞信基金旗下已設立了工銀養老2035Y、工銀養老2040Y、工銀養老2045Y、工銀養老2050Y、工銀養老2055Y、工銀穩健養老Y、工銀安悅穩健養老目標三年持有混合(FOF)Y、工銀平衡養老三年持有混合發起(FOF)Y等8只個人養老金基金Y份額，是目前布局Y類份額較多的基金公司之一，且已在直銷平臺、多家銀行、券商以及第三方銷售等多個渠道上線，投資者在開通個人養老金賬戶和資金賬戶之后即可購買。

個人養老金基金Y份額作為公募基金產品，基金管理人實力是挑選產品時必要考慮的要素之一。作為國內養老金投資的先行者，工銀瑞信基金以全方位助力個人養老投資和養老第三支柱建設為核心目標，打造了一支多元集結，精干高效，特色專業FOF投研團隊。負責人蔣華安曾任職社保理事會資產配置處副處長，擁有15年投資管理經驗。團隊成員教育背景優秀、具備豐富投資管理經驗。為形成統一的研究框架，工銀瑞信基金更是從海內外名校引進優秀人才作為研究員，從頭開始由公司內部培養。

距離2023年結束還有不到一個月時間，投資者在12月31日前開通個人養老金賬戶并進行存繳，便可享受2023年個稅稅前抵扣。還沒有開通個人養老金賬戶的投資者，可以先通過擁有開立個人養老金賬戶資格的商業銀行渠道開通個人養老金賬戶及個人養老金資金賬戶，完成今年繳費；然后登陸國家社會保險公共服務平臺打印繳費憑證，在“個人所得稅”APP完成省稅申報，及時把握2023年的稅收優惠，并為自己的養老投資開一個好頭。

注:基金有風險，投資須謹慎，詳閱產品法律文件。過往業績并不預示未來表現，基金管理人管理的其他基金的業績并不構成基金業績表現的保證。“養老”的名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產品不保本，可能發生虧損。